自主創新助消費金融高質量發展

2019-10-09 15:47:37|來源:北國網|編輯:陳晨

  今年以來,國務院辦公廳及國家發展改革委已出臺6個相關文件促進消費。最近一次的《關于加快發展流通促進商業消費的意見》,提出了20條穩定消費預期、提振消費信心的政策措施。其中包括鼓勵金融機構創新消費信貸產品和服務,推動專業化消費金融組織發展等。

  《關于加快發展流通促進商業消費的意見》的出臺,意味著政策宏觀引導將再次激發國內消費市場內需潛力釋放,消費信貸市場或將迎來巨大發展機遇。

  然而,伴隨刺激政策的持續加碼,記者在采訪中發現,專業化消費金融組織,尤其是持牌非銀行金融機構卻變得更加謹慎。“過去我對行業發展抱謹慎樂觀的態度,而對今年下半年及明年行業的發展,我認為只有謹慎。”馬上金融創始人兼CEO趙國慶說。

  堅守高質量發展初心

  趙國慶緣何如此謹慎?

  在他看來,伴隨著“一行兩會”金融監管體制的改革,“強監管”已成為我國金融行業發展面臨的大環境。“強監管環境給消費金融行業帶來發展機遇的同時也帶來了諸多挑戰。在整個強監管環境下,對于息費的主動調整和被動調整是整個行業都面臨的普遍現象。”

  據介紹,2019上半年,馬上消費金融主動降息讓利,息費同比下降19.03%。

  “息費的調整有些公司是上漲的,有些是下降的,看不同的程度和經營方面的能力,定價上有很強烈的天花板,成本上有很強烈的上漲,這都會給持牌非銀行金融機構帶來一定的影響。”趙國慶說,“整個持牌的,尤其是規范持牌金融機構盈利空間會得以壓縮。但這是良性的,做消費金融不應該是暴利行業。”

  我國消費金融在過去幾年的高速發展中,除了出現過高利率等現象外,暴力催收也一直被詬病。今年上半年,隨著一些不正規的催收公司被打掉,一些沒有自建貸后管理團隊、缺乏貸后管理能力的消費金融公司受到了嚴重的影響。貸后功能缺失就會直接推高不良率。市面上能夠提供貸后管理服務的公司越來越少,愿意從事貸后管理工作的工作人員招聘也越來越難,這導致了催收成本的上漲。

  “幸運的是,馬上金融一直以來都是自建貸后管理團隊,具有自主閉環的貸后管理能力,當初我們沒有因為人員不好管理而放棄,現在看來我們當初的決策是正確的。”趙國慶感慨道。

  在強監管的環境下,目前銀行授信存在大行在觀望,小行在自保的現象。對此,趙國慶表示,這一現象最直接的影響就是資金的可得性,再就是資金成本,當資金可得性受到制約的時候,想得到更多的資金就要付出更高的成本,其實就推高了非銀行金融機構的融資成本。對我們來說也是一大考驗。

  無疑,面臨著錯綜復雜的內外部環境,息費調整、貸后成本、融資成本、科技和銀行成本都在不斷上漲。然而,在這樣的背景下,今年上半年馬上金融卻交出了令人滿意的成績單:總資產達511億,貸款余額493億,收入44億,凈利潤3.01億,收入比去年同期增長7%。

  “這一成績來之不易。”趙國慶感慨道,“在息費定價主動調整情況下,收入還能保持一定增長是不容易的。凈利潤3億多這是有含金量的盈利。我覺得我們初步實現了高質量發展。”

  在趙國慶看來,面對新形勢和新挑戰,消費金融公司應進一步修煉內功,加快自身改革提升,在助力經濟“穩增長”中努力實現規范、理性、可持續發展。

  科技創新是根基

  的確,面對新形勢和新挑戰,馬上金融還能保持收入增長的確不易。這一增長可以看出馬上金融內功之深厚。

  “科技是消費金融公司的靈魂。要想做好金融業務必須打好科技的功底,提升自主創新能力。真正的金融科技公司應該堅持技術自主研發……”趙國慶如是說。

  據了解,馬上金融在創業之初就堅持科技驅動,至今科研團隊已超過900余人,占到公司總人數的2/3,這些科研人員構建了馬上金融高科技企業的基調。

  成立至今,馬上金融一直秉持“讓生活更輕松”的核心理念,致力于深耕消費金融,并以此為切入點,堅持小額分散的做法,將普惠金融踐行到底。

  事實上,馬上金融之所以能夠真正做到“小額分散”,金融科技的發展無疑起到了強有力的支撐作用。

  “現在我們主動地由普惠金融向惠普金融轉變,這就要求我們的風險下降,運營成本下降,綜合成本下降,然后讓利給用戶。”趙國慶告訴記者,“下一步我們還會繼續加大科技投入,因為科技是探索普惠金融走出來的一種道路,我認為沒有科技,普惠金融是不能走出來的。尤其是小額分散的普惠金融。”

  目前,馬上金融正積極將人工智能等多種科技手段投入實際運用,以此提升運營效率、降低綜合成本,以此助力普惠金融的踐行。

  不久前,馬上金融自主研發的智能語音系統正式上線了智能打斷服務,這項服務在業界首創運用了實時說話人聲識別算法和降噪打斷技術,使智能打斷技術能夠真正的應用于實際業務場景中。

  此外,在數據安全日益受到重視的當下,馬上消費金融加大邊緣計算的研發力度,開發出邊緣計算的智能算法庫,并基于此算法庫,開發出一個終端特征提取框架,使數據在終端就可以直接進行清洗、預處理、聚合、篩選,在節省用戶帶寬的同時,更使得數據無須再傳輸到云端加工,降低了終端敏感數據隱私泄露的風險,實現了數據的“閱后即焚”,極大地保護了用戶隱私數據。

  除了近期的科技成果,僅在2019上半年,馬上金融在科技領域也取得了若干進展:比如自主研發了唇語識別、靜默活體識別、空號檢測識別等系統,上線了智能催收云平臺,包括智能客服等平臺。此外,還把全流程的風控能力跟大型銀行、農商行、股份制銀行合作,推出人臉識別、語音識別、聲紋識別、OCR識別等技術方案。在科技產品上也不斷提升,例如全場景智能客服平臺,包括呼叫中心、外呼機器人、在線客服、智能客服和智能終端等五大模塊,搭建酒店刷臉入駐的SaaS平臺等,下一步將繼續推進這些能力提升。

  趙國慶透露,下一步,馬上消費金融在科研上將會繼續加大力度投入。“整個研發核心戰略有‘9年計劃’,在收入占比上,第一個3年要投入3%,第二個3年投入5%,第三個3年投入8%,伴隨著收入增長會繼續加大投入。”

  談及未來公司發展,趙國慶直言,堅守高質量發展是我們不變的初心。因此,接下來我們一方面要繼續提升用戶的質量,把客群上移,一定要風險下降,不良率下降,錢可以少掙,但風險一定要控制得住;另一方面,規模一定要穩健,不能以規模論英雄;第三,把我們自營開放平臺和金融云業務推向深入,把只經營從表內資產的金融機構,逐漸的變成既有表內資產又有聯合貸款,還有科技服務的一個綜合性的新興金融機構,新興的金融科技公司,這是我們繼續堅定不移推進的;第四,把合規能力當成主要能力對待。

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